下一站，幸福! 海外遊子美國置產新手必看
在美國有許多留學生當年為深造學業負笈至海外求學，勤工儉學地終於完成了學業也順利找到理想的工作，多年後甚至覓得千里良緣並在海外結婚生子共組家庭這時候買房的需求應運而生。我們知道房子不僅只是遮風避雨的地方更可以帶給我們心靈的安全感，能擁有一棟屬於自己的房子應該是每一位在外的異鄉遊子最渴望的夢想。 俗話說看房容易買房難，除非是現金買房要不然跟銀行貸款就是買房的最佳途徑，銀行在審核貸款人的資格有幾項要件：首付 , 還款能力 ,信用分數等因素來決定是否要貸款給借款人。首次購屋自住房的首付比例可以低到3％－5％買價即可買房，不過因為不到房價的20% 通常銀行要求支付一筆PMI ( Private Mortgage Insurance) 直到還至20%房價銀行才會自動取消，這也是每月一筆多餘的開銷，所以一般人還是比較喜歡湊足20% 的首付方才看房，但是現在房價飆升？首付總是攢不夠怎麼辦? 今天就手把手親授一般比較常見湊首付方法，教您如何在美國成功搞定人生第一套房。 買房首付不夠 海外匯款如何證明 哪裡可以橫空出世拿到一筆買房所需的頭期款，如果在手頭現金不是很寬裕的時候，其實可以籌到錢的途徑很多，除了可以藉由父母親戚的資助( Gift Funds)，從股票保險取現，甚至是401( K) 及IRA等退休帳戶先提出錢來作頭期款等都是一些很好的方法。 由於今天討論到親屬贈與及退休帳戶的使用涉及到申請及報稅問題，我們邀請到密西根註冊會計師 Amy Lin （Michigan CPA, Tax &Accounting Services）來替大家解答疑惑。Amy表示，親屬海外匯款(非居民給居民匯款) 一年可以接受10 萬贈與，這筆錢不需要報稅但是要填寫一份3520表格，如果不申報被國稅局查到會有25%的罰款。 但是錢要怎麼被銀行認證也是有訣竅的，一般要向貸款銀行申請貸款一定要出示三個月的存款證明，只要錢在銀行放置超過三個月以上就會被視為個人存款，同理可證，父母若提早將贈與金匯入孩子的戶頭內超過了銀行審核期就不需要被認證了。如果是在申請買房及同時匯款也是可以的，只要出示海外匯出的單據及美國入帳的銀行證明與翻譯文件等給銀行審核，另外，貸款專員也會請匯款人及借款人簽屬一封贈與信( Gift Letter) 表明是贈與不需要歸還，這筆贈與金就可以被認證使用了。 沒有富爸爸沒關係 錢跟自己借 如果沒有富爸爸的庇蔭凡事要自立自強，除了努力存錢外其實還可以自己跟自己借錢，怎麼說呢？像是許多上班族都有401 （k）退休帳戶，其實退休帳戶也是可以借急的地方，但是許多人對提早取錢是不是要繳稅和罰款都有疑慮。 Amy Lin指出401（k）可使用年齡是59.5歲，如果提早領錢是要繳稅和罰款的，但若是「借」的就沒有這個問題。 AmyLin也特別強調從401（k）帳戶借錢一定要詳閱計畫條款或者要向該帳戶的管理公司諮詢。 有一點要注意的是401（k）帳戶借錢數額有一定的限制，國稅局有個規定上限最多借5萬元，或者你只能借帳戶裡50%取決于那個更少。向401（k）帳戶借錢，你要繳納利息支付的利息又回到你自己的帳戶中利息付給自己，而不是付給銀行或你的帳戶管理公司，借錢只要按規定還錢不必付稅和罰款，另外，還款金額通常是在工資裡直接扣除。 Amy Lin強調提早領取401（k）是有風險的，如果在還款期間被裁員或者離職了必須在條款中60天或90天內付完借款，年齡不到59.5歲者還要支付10%的罰款。 另外，在還款期間有的雇主不允許在還錢期間繼續存錢，就會喪失401（k）增加帳戶存款的機會，雖然一時解決了眼前需求，但是也會折損未來的退休金。除了401（k）還有 IRA 等退休帳戶可使用。另外，利用現在房貸利率處於低點用從房屋淨值 ( 現金)貸款也是一種非常不錯的方法；市場上有許多產品可以參考比較借款人可以按照自己實際狀況來考量。 買未來 不是買過去和現在 買房是人生中最大的一筆消費，要買房之前一定要清楚自己的財務狀況並與房屋仲介與房屋貸款經紀做良好的溝通，才能依據自己的預算找到適合自己的房子。一棟房子能乘載絕對不只是一個遮風避雨的場所而是一個能穩定家庭的基石，希望同在在異鄉拚搏的我們都能有個屬於自己遮風避雨的港灣，一個有溫暖有希望的「家」。 本文內容僅供參考非會計財務諮詢。 資訊既不是也並不旨在構成諮詢意見，有關情況的建議應向會計師諮詢。 易美玲為易貸房屋貸款公司負責人， …
