在美國買房很多人有一個觀念就是要到20%的首付才可以準備買房，這觀念其實算對也不對，因為首付到買價的20%是 可以不用付擔貸款保險 (Private Mortgage Insurance) 。舉例來說， 一套30萬美金的房子，如果首付只付15% ($45,000)每月PMI $ 21.25，PMI這種貸款保險不需要付一輩子，首付比例高的3-4年付到20%到時PMI就會自動取消。如果是首次購房族最低只要3%就可購房，不須存好存滿再進場。當然，準備首付也是買房非常重要的一環，因為有20%首付也是能夠獲得較好利率的條件之一。
首付不夠大家來湊
買房在資金充足的情況下，首付較高代表著貸款金額少，每月的還款壓力也會變少，但是目前手頭存款不足，如果爸媽或者是親朋好友願意支持這當然是最好不過了，不過特別要注意的是銀行在審批貸款時要求貸款人要提供兩個月的銀行流水，如果在房屋買賣合同中有匯款情形那麼要注意的方方面面就更多了，關於匯款途徑必須是合法，往來清晰，絕對不能找人頭充數，如果是父母贊助的錢買房還要寫一封(Gift Letter) 表明這筆錢是不需要償還的，還要提供匯款憑證，包括：父母從帳戶裡匯入到我們戶頭的匯款憑證，收款人的入帳憑證，如果從非英語系國家匯款因為是外文，貸款銀行會要求英文翻譯，通常是第三方的公證單位翻譯，這要收取額外的費用。貸款專家表示，如果要讓貸款順利審批，建議是最好在要買房之前就將錢準備好，先在銀行沉澱至少兩個月以上，這樣貸款銀行就看不到帳戶資金的往來紀錄，買房就不需提供資金來源證明，也就不需要匯款憑證了。
退休帳戶也可應急
如果沒有親朋好友的幫忙也可以從公司的退休帳戶裡借，一般來講，可以從401k 最多拿出五萬 (如果退休帳戶不足十萬, 只可以借出一半金額) 然後分五年每月償還。401k償還的利息也是自己付給自己，使用得當也相當靈活的資金。另外，還有IRA 等退休帳戶，從退休帳戶取錢必需在60天內存入新的退休金帳戶，否則全部轉存金額將被視為提早取款，在尚未年滿59歲半的情況下將會有總金額10%的罰款。取款後只有60天的期限來還錢，這顯然並不是從帳戶中借錢的最佳方案。如果購房者有投資基金、股票、保單等，買房時可以變賣，雖然變現可能會損失一部分收益，但在借不到錢的情況下這也不失為一種辦法。
審視自己的購房計劃
如果沒有親朋好友的幫忙，又沒有其他資金來源，購房族在資金不足的情況下，可以考慮規劃購買小一點的房子，或者位置稍微偏一點的地方，沒必要為了房子把自己壓得喘不過氣。在湊不夠房款時，也可參考以下幾種方法試試能不能湊夠首付款，例如：開源節流，減少不必要的開支還要想辦法看能不能多點賺錢的途徑，例如開始打第二份工，或者研究基金，股票，或者其他理財方式增加收入來源。或者，延遲原本要換新車的計畫，減少貴重物品的消費。或者用個人信用貸款，不過這個適用於短期貸款和小額貸款，若購房者要背負兩份貸款金額太大還款壓力可能會比較大。畢竟買房還是要量力而為，千萬不要因為一時的盲目喜好而衝動消費，要在能力能負擔的狀況下買，因為人生不是只有買房而已。
———————————————————————————————
易美玲為易貸房屋貸款公司負責人， 從事房屋貸款多年有著豐富的貸款項目和經驗，幫助許多屋主買房及重新貸款成功，密西根新聞報編輯組特別邀請開闢房屋貸款專欄，提供最詳實的房屋資訊給讀者。專欄每月更新一次。讀者如有任何房屋貸款上的相關疑難問題請諮詢專線：248-346-8489 or meilingloan@gmail.com 公司網址: www.yielitefinancial.com
