低庫存、高房價、高利率之下的2023年美國房屋市場持續熱絡，搶房大戰仍舊持續進行，許多房屋相關的業界也認為2023年的美國房市真是詭異莫測的一年。「高房價、低利率；低房價、高利率」是一般房市兩大常態，但是卻不適用今天的市場情況。現今由於房屋庫存吃緊，賣方不願意降價導致價錢仍居高不下，買房加價也不是新鮮事，目前在市場上的買家不是銀彈充足，要不然就是摩拳擦掌的等待時機，或是因利率高漲讓一些收入在紅黃線上下的買家黯然退出市場。
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密西根州華人聚居地區房市傳統上被認為具有強大的抗跌能力，房價一直以來居高不下。許多買家總認為收入及存款跟不上房價，因為在許多人的觀念裡認為買房要先準備至少20% 買房的首付款。就在今年2023美國大型上市的房屋貸款銀行推出了中等收入的貸款首付1%的補助方案，免費出錢幫助購次房族圓夢買房。此方案是根據美國的房屋貸款市場房利美的 HomeReady 貸款和房地美的 Home Possible 貸款機構規定來延伸，兩房最低的貸款首付最低就是3%，有別於一般大型的傳統銀行的房貸產品，這些房屋貸款銀行推出允許收入低於其地區中位數收入 80% 的借款人可請貸款首付只要 1%貸款項目，另外的2% 部分金額由貸款銀行承擔於$4,000 至 $7,000 不等金額，端看貸款人申請的銀行、房屋購買金額、信用分數、收入等來審核補助。房屋貸款專家表示房屋貸款銀行推出的首付1%補助方案，不知何時會結束首購族要把握時機申請以免向偶。
1% 的首付貸款如何運作
美國兩大房的HomeReady 或 Home Possible 房屋貸款所需的最低首付款3%，購房者僅負擔 1% 的首付，貸款銀行承擔另外的 2%。舉例說明，假設購房者買價值 $200,000 美元選擇 HomeReady 或 Home Possible 貸款方案，那麼買家需要至少 3% 的首付，即 $6,000 美元，根據其1% 的首付貸款計劃，通過貸款銀行贈款支付 $4,000 美元，即首付款的 2%，然後貸款人只需要支付 $2,000 美元，即 1%。另在美國通常首付款低於 20%銀行會要求貸款人支付這筆保險費，但也有貸款銀行推出不須承擔貸款保險 (PMI)，借款人無需支付任何費用減低貸款的負擔。
如何符合1% 的首付貸款資格? 此首付款援助方案僅限於收入低於購房地區中位數收入80%的借款人，要獲得 1% 首付計劃的資格收入不能超過你所購買地區收入中位數的 80%，這些數字在密西根州各地差異不大，可參考附件圖表。另外貸款人仍然必須根據債務收入比 97% (DTI) 及信用分數等因素審批貸款資格。
天上真有掉下來的餡餅
1% 的首付補助對貸款人來說是一個機不可失的貸款項目，但重要的是首付補助計畫有可能不會一直延續下去，房屋貸款銀行也許會在彈盡援絕的情況下終止這個貸款項目，因為這個補助首付的貸款項目對貸款銀行來說成本很高，購房族要隨時觀注是否還有補助，並與房屋貸款顧問諮詢是否符合貸款資格。
目前市場上有許多的補助貸款項目，例如: FHA (Federal Housing Administration) 美國聯邦住房協會的3.5% 首付和580分低信用分數的貸款項目，及 VA (Department of Veterans Affairs ) 美國退伍軍人事務部、USDA( Department of Agriculture, USDA) 農業部皆有0%首付項目。貸款專家建議，購房者要向銀行貸款前最好先向當地有信譽的貸款經紀及機構先諮詢個人借貸能力及適合自己的銀行貸款方案，可省下不少的寶貴時間並獲得更好的利率、額度和貸款成功率，這樣才可以買房時無往不利，順利完成成家的夢想。
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