新年伊始，萬象更新。在新的一年裡雖然還是圍繞著變種疫苗的灰色新聞，不過在房屋貸款上也有需多令人震奮的好消息！聯邦住房金融管理局宣佈房利美Fannie Mae和房地美Freddie Mac在２０２２年提高了常規貸款（Conventional Laon）最高基準限額，將從２０２１年的５４８,２５０美元增加到６４７,２００美元，增加９８,９５０美元，密西根州也受惠其中，這對想要買預算較高的屋主也是一個好消息。如果預算夠的準買主們也可以先請房屋貸款顧問依據收入，信用分數及貸款比例來評量是否符合貸款資格，並且先準備Pre-Approval Letter 再與專業房仲溝通準備看房。
１０％ Down Payment = ２０％ Ｎｏ ＰＭＩ 向首次購房族招手除了常規貸款金額可以上借至６４７,２００美元的消息，在地密西根州並為全美國最大的房屋貸款銀行在今年也特別推出了「買房首付１０％＝２０％不需要ＰＭＩ」（ＰＭＩ= Private Mortgage Insurance 貸款保險）貸款申請項目， 此項目將適用於買房價在２０萬以上Conventional Loan Program「常規貸款」貸款金額比例在８０．０１％－８９．９９％之間，以往房屋貸款人買房首付低於房價的２０％就必須要支付另一筆 ＰＭＩ（Private Mortgage Insurance）每月額外的支出直到付到房價的８０% Equity才可以向銀行申請取消PMI，這一點常讓許多首次購房族裹足不前。相信「１０％ Down Payment = ２０％ NoＰＭＩ」項目應該可以讓許多首購族受惠買下人生中第一套房。有買房需求的購房族們也可向在地的房屋貸款經紀洽詢合適自己的貸款項目。
房屋貸款利息已破４ %
美國今年一月的通膨率創新高達 7.5％，雞肉漲10.4%、魚肉海鮮漲8%都創下最大增幅，也讓美國家庭每月支出平均多＄２５０美元以上。為了應對這通膨的局勢，美聯儲也多次暗示將會採取積極的貨幣政策，已因應持續攀升的通貨膨脹率，包括加快縮減每月抵押貸款債券規模的速度， 此舉就會導致了利息的上涨。正當在風雨欲來之際房屋貸款利率已在本月悄然衝向４％，雖然現在的房屋貸款利息已上漲但是相對還是處於低點，比起90年代房屋平均利率10.13%和80年代16.63%利息還是小巫見大巫，所以想要追低利率買房或是重新貸款的屋主可要加緊動作，為預計將要來襲的升息提早做準備。
浮動利率強勢回歸
屢創新低的固定利率「Fix Interest Rate」在這幾年間已稱霸購房族的最愛，猶記前兩年的30年常規貸款利率 ＂沒有最低、只有更低＂讓許多買房及重新貸款的屋主們受惠良多。不只買房還有些屋主更利用低利率申請房屋淨值套現，買第二套房或整修房屋等也都得到了不錯的回報。現在固定利率已經節節上升，貸款銀行也因應居高不下的利息又推出了浮動利率「Adjustable Interest Rate」 一般浮動利率有：5、7、10三種選項其中又以5年最好。浮動利率顧名思義就是利息會變動，若以五年浮動利率來做比方，從第一天貸款合約生效起前五年利率固定之後利率會作調整，調整幅度是有上/下限規定的，而且規定每年不得超過、或低於基礎設定利率（＋－%），因為浮動利率的利息比固定利率更低，這對短期持有房產計畫的屋主是相當有利。在申請貸款時，房屋貸款經紀會依據屋主要持有房屋的長短，收入等評量是否適合那種利率項目， 所以買房前一定要有專業人士諮詢找出最合適自己的方案。
哪裡找到最佳房貸利率
以往購房族要買房通常是到大型存款銀行或是當地的信用合作社申請貸款，這些銀行並不是專門負責房屋貸款業務，還有存款匯兌及車貸等其他業務事項繁雜導致房貸人員專業度不足，而且通常只有自己的貸款項目，申請時間長還不容易批准，因為大型銀行在人事成本、固定支出高也通常反映在利息上，我們通常看到一飛衝天的利率都是大銀行領先調整。這幾年房屋貸款經紀變成了購房族與重新貸款的首選，這類的經紀人利率通常是最好的，因為美國有許多房屋貸款銀行不像大銀行有存放款服務需要門面，這些銀行只有房屋貸款一種業務並批發利率給貸款經紀人，貸款經紀公司在代理這些銀行前就已經會先比較利率了，再從當中選出最佳的銀行代理，並且提供最低的利率給貸款申請人，所以購房族也省去一家家向銀行比價的時間和麻煩。這些貸款經紀是需要通過考試才能取得執業證書，並且每年要多堂課程及數十小時的更新課程才能學習新知及法規，這些房屋經紀是非常有經驗而且有信譽的，不僅提供給購房族最好建議及服務，並且能
為屋主拿到最低的利息，將來你的荷包會謝謝你現在的選擇！
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易美玲為易貸房屋貸款公司負責人， 從事房屋貸款多年有著豐富的貸款項目和經驗，幫助許多屋主買房及重新貸款成功，密西根新聞報編輯組特別邀請開闢房屋貸款專欄，提供最詳實的房屋資訊給讀者。專欄每月更新一次。讀者如有任何房屋貸款上的相關疑難問題請諮詢專線：248-346-8489 or meilingloan@gmail.com 公司網址: www.yielitefinancial.com
